籍を入れる前に住宅を購入する場合、未婚の状態でも住宅ローンを組めるのか気になる方は多いのではないでしょうか。
婚約者や事実婚などでも利用できる商品はありますが、金融機関ごとに入籍時期や必要書類などの条件が異なるため注意が必要です。
本記事では、籍を入れていない状態で住宅ローンを組めるケースやメリット、利用方法について解説します。
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籍を入れていなくても住宅ローンは組める？
籍を入れていない状態でも、金融機関や商品によっては住宅ローンを組める場合があります。
婚約中であれば申込みを受け付ける金融機関がありますが、住宅ローン契約時や融資実行時までに入籍を求められるケースもあるでしょう。
一方、事実婚では住民票の続柄などによって関係を確認し、未入籍のまま利用できる商品もあります。
同性パートナーについても、パートナーシップ証明書や公正証書などを条件として利用できる住宅ローンがあります。
そのため、申込みが可能かだけでなく、契約時までの入籍の要否や関係を証明する書類まで商品ごとに確認することが重要です。
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未婚で2人の収入を使うメリット
2人の収入を利用するメリットは、1人だけで申し込む場合より住宅取得の資金計画を立てやすくなることです。
収入合算では相手の収入をくわえて審査を受けられ、ペアローンでは2人がそれぞれ借入額や返済期間を設定できます。
ただし、借入可能額が増えても、無理なく返済できる金額まで増えるとは限りません。
一方の収入が退職や休職などで減少しても返済義務は残るため、将来の収入変化まで考える必要があります。
また、未婚の場合は死亡時に相手が当然に住宅の持分を相続できるわけではないため、持分割合や団信の保障範囲、資金負担との整合性も確認しましょう。
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未婚で住宅ローンを組む方法
籍を入れていない2人が住宅ローンを利用する主な方法は、収入合算とペアローンです。
収入合算では1人が申込本人となり、もう1人の収入をくわえて審査を受ける一方、ペアローンでは2人がそれぞれ住宅ローンを契約します。
フラット35でも収入合算を利用でき、2024年10月からはペアローンにも対応しているのです。
ただし、婚約者や事実婚、同性パートナーを対象に含めるか、入籍期限を設けるかは金融機関によって異なります。
借入方法を選ぶ際は、債務者となる人や共有持分、団信、必要書類、一方の収入が減った場合の返済まで確認することが大切です。
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まとめ
籍を入れていなくても利用できる住宅ローンはありますが、婚約者や事実婚などの取扱いは金融機関や商品によって異なります。
2人の収入を利用する場合は借入可能額だけでなく、将来の収入変化や持分、団信などにも注意が必要でしょう。
申込み前には、未入籍のまま融資実行できるか、必要書類や入籍期限があるかを確認したうえで借入方法を検討してください。
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