住宅を購入する際には、たいていの場合は住宅ローンで融資を受けて購入します。
では、注文住宅など土地を購入してから家を建て始める場合、土地を購入する際に住宅ローンは利用できるでしょうか？
今回は、土地を購入する際に使えるローンや、購入の流れと注意点をご紹介します。
土地を購入する際に使えるローンをご紹介
住宅ローンが使える条件は、自分が住む建物を建築、購入、増改築をし、借り換えをする場合のみで、土地購入には使えません。
注文住宅のように土地を購入してから家を建てる場合は、十分な資金がなければ難しいです。
その場合、土地の購入に使えるローンに、つなぎ融資と土地先行融資があります。
つなぎ融資は、住宅ローンまでのつなぎの役割で、住宅ローンが始まったタイミングで返済しなければなりません。
メリットは、資金が少なくても土地購入から融資を受けられることと、抵当権が設定されず無担保で融資を受けられることです。
ただし、無担保でリスクのある融資とも言えるため金利が高く、また住宅ローン控除を受けることができません。
土地先行融資は、建物の融資に先立ち土地の融資から受けるもので、つなぎ融資とは違い土地に抵当権が設定されます。
担保があるため金利はつなぎ融資よりも低く、土地・建物の名義人が同じであるなど諸条件を満たせば住宅ローン控除の対象にもなります。
ローンで土地購入する際の流れをご紹介
前述の2つの融資を受ける際には、まずその土地の評価をおこない、その評価で融資額が決まります。
土地の評価基準には、公示価格、基準地価、路線価、固定資産税評価額があり、基準地価は住宅ローンの審査にも多く利用されます。
これらの基準を参考に金融機関は融資額を算出するため、事前に調べておくのも良いでしょう。
購入する土地を見つけたら、不動産会社に買付証明書を提出します（正式な契約ではなくキャンセルも可能）。
さらに住宅ローンを利用する場合、この時点で建築予定の建物の図面・見積もりを金融機関に提出し、事前審査の申し込みをします。
事前審査に通れば本審査でも同額の融資が決定するでしょう。
最後に、不動産会社で重要事項説明を受け、正式な売買契約を締結します。
ローンで土地を購入する際の注意点
つなぎ融資や土地先行融資の注意点は、住宅ローンに比べ金利が高いということです。
将来の生活のことを考えると、ローン返済が少ないほど楽であるため、慎重に検討しましょう。
とくにつなぎ融資は住宅ローン控除を受けられず、後の生活に大きく影響するため、注意点として覚えておきましょう。
また、土地を購入し建物を建てて長く暮らしていくため、しっかりとした現地調査も必要です。
現地に足を運んで土地の状況や、近隣トラブルといった治安などを、不動産会社と密に連絡を取り合いながら確認しましょう。
まとめ
土地・建物で住宅ローンも借りる場合は、土地の買付証明書の提示、ローンの事前審査、売買契約で購入が完了します。
土地購入にはつなぎ融資、土地先行融資が利用できますが、金利が高いため慎重に検討しましょう。
とくにつなぎ融資は、住宅ローン控除を受けられないことに注意してください。
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