共働きのご夫婦がマイホーム購入を検討される際、「住宅ローンをどのように組むべきか」というお悩みに直面する方は多いのではないでしょうか。
将来への期待に胸を膨らませる一方で、お二人の収入をどう活かせば無理のない返済ができるのか、不安を感じるお気持ちはよくわかります。
本記事では、共働き世帯における住宅ローンの主な組み方と、それぞれのメリットや注意点について解説します。
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共働きでも安心？「単独」ローンの特徴とメリット・デメリット
共働きのご夫婦であっても、どちらか一方のみを債務者として借り入れる方法が単独ローンです。
この場合、借入名義人の年収や既存の借入れなどを中心に審査されるため、希望額に届かないケースがある点には注意しなければなりません。
しかし、契約が1本で済み、誰が返済するのかが明確になるというメリットがあります。
出産や育児、転職などで配偶者の収入が減少した際にも、当初から一人分の収入を基準にしているため返済計画を維持しやすいでしょう。
住宅ローン控除も名義人だけが適用を受けるため、関係性がわかりやすくなります。
将来の働き方の変化や家計の余力まで見据え、無理なく購入できるかの判断が大切です。
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借入額を増やしたいご夫婦へ！「ペアローン」の仕組みと注意点
一つの住宅を購入する際、ご夫婦それぞれが申込人となって2本の融資を組み合わせる方法がペアローンです。
夫婦双方の返済能力を活かせるため、単独ローンよりも合計の借入可能額を増やせる可能性が高まります。
また、それぞれが異なる借入期間や返済方法を設定し、各自で住宅ローン控除や団体信用生命保険を利用できる柔軟性も魅力でしょう。
一方で、契約が2本になるため手続きや諸費用が二重にかかり、管理が複雑になるデメリットは避けられません。
万が一の事態で一方の債務が保険で消滅しても、残された側のローンは残る点には注意が必要です。
持分と実際の負担割合が異なると税務上の扱いが変わるため、プロの目線からもしっかりとした資金計画をおすすめします。
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契約を1本にまとめて借入額をアップ！「収入合算」の活用法
収入合算とは、一方を申込人としつつ、もう一方の収入をくわえて融資審査を受ける方法を指します。
ペアローンのように契約を2本に分けることなく、融資契約を1本にまとめながら借入可能額を増やせるのがメリットです。
契約本数に伴う手続きの手間や、事務手数料などの費用を抑えやすい点は、お客様にとっても魅力的でしょう。
ただし、商品によって合算者が連帯債務者となるか連帯保証人となるか異なるため、契約内容の確認を怠ってはいけません。
連帯債務型で控除の適用を受ける際は、実際の負担割合と共有持分を適切に設定しないと控除額に影響がおよびます。
借入額だけでなく、将来的な収入の変動リスクも想定したうえで最適なプランを選択していきましょう。
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まとめ
単独ローンは、契約がシンプルで将来的な配偶者の収入変化にも対応しやすい堅実な選択肢といえるでしょう。
ペアローンは借入額を増やしつつ柔軟な返済計画を組めますが、手続きの複雑さや万一の際のリスクには注意が必要です。
収入合算は費用を抑えながら借入額を伸ばせる反面、責任範囲や税務上の扱いを正しく理解して利用することが求められます。
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