マイホームの購入を検討される多くの方が、住宅ローン金利の動向に大きな関心を寄せていることでしょう。
日本銀行がマイナス金利政策を解除したというニュースを受け、「これから金利が急上昇するのではないか」と不安を感じる方もいるかもしれません。
そこで本記事では、マイナス金利解除が住宅ローンに及ぼす影響と、今後の金利上昇に備えるための対策について解説いたします。
▼ 金利上昇時の対策は？ ▼
金利の決まり方を理解して今後の動向を冷静に予測する
住宅ローンには、固定金利型と変動金利型があり、金利の決まり方が異なるため、マイナス金利解除の影響も異なってくる可能性があります。
変動金利は、主に銀行が企業に短期融資する際の優遇金利である、短期プライムレートに連動して決まることが一般的です。
この短期プライムレートは、日銀の政策金利に影響を受けるものの、現時点では長期間変化していません。
一方、固定金利は、主に10年国債の利回りなどの、長期金利に連動することが多いです。
長期金利は、市場の期待や海外金利の影響も受けるため、マイナス金利解除前から上昇傾向が見られています。
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マイナス金利解除が今後の住宅ローン市場に与える影響
日本銀行がマイナス金利政策を解除し、政策金利を引き上げたことは、金融機関の貸出金利に影響を及ぼす要因となる可能性があります。
しかし、政策金利が引き上げられたとしても、住宅ローンの適用金利がすぐに上がるわけではない点に注意が必要です。
適用金利は、金融機関が設定する基準金利から、優遇措置である金利引下げ幅を差し引いて決定されます。
今後の顧客獲得競争によって、金利引下げ幅が維持、あるいは拡大されることで、実質的な適用金利の上昇が抑制される可能性も考えられます。
今後の日銀の追加利上げの有無や、金融機関の競争環境が、変動金利の動向に大きく影響することとなるでしょう。
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新規借入を検討する方が取り組むべき金利上昇への対策
これから住宅ローンの新規借入を検討している方は、将来の金利上昇リスクに対して、あらかじめ備えを講じることが重要です。
変動金利型を選択する場合には、金利が上昇した際の返済負担増加に備えて、積極的に繰上返済をおこなうことを検討すると良いでしょう。
また、固定金利の選択も有効な対策の1つです。
固定金利型は借入時に金利が確定するため、将来金利が上昇しても毎月の返済額が変わらず、安定した返済計画を立てられます。
現在の金利水準は、変動金利型に比べて高めであるものの、金利上昇リスクを避けたいと考える方には適した選択肢となるでしょう。
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まとめ
変動金利は短期プライムレートに、固定金利は長期金利に連動する仕組みを理解し、今後の金利動向を冷静に判断することが重要となります。
日銀のマイナス金利解除後も、金融機関が顧客獲得競争から金利引下げ幅を維持または拡大することで、変動金利の上昇が抑制される可能性も考えられます。
新規借入を検討する方は、金利上昇に備えて繰上返済の準備を進めたり、将来的なリスク回避のために固定金利の選択を検討したりすることが有効な対策です。
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