離婚は夫婦にとって辛い経験ですが、それだけではなく経済的な問題も起こりがちです。
とくに夫婦が共同で借りたペアローンは、離婚時に大きなトラブルの原因になることがあります。
そこで、離婚時のペアローンのリスクと対処法について解説します。
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ペアローンの問題点
ペアローンとは夫婦の収入を合算して借り入れ限度額を決めるローンのことです。
主に住宅ローンなどに使われます。
ペアローンは、夫婦の収入が高いとより多くのお金を借りることができるメリットがありますが、離婚するとそのメリットが逆にデメリットになります。
それは、一人では返済が難しい金額を借り入れることができてしまうためです。
万が一離婚となった際に、ペアローンの扱いが問題になるケースは多くみられます。
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ペアローンを解消したい時の対処法
まず、離婚時にペアローンを解消させる方法は大きく分けて三つあります。
一つ目は免責的債務引受をすることです。
免責的債務引受とは夫婦のどちらか一方がローンを全額引き受けて、もう一方を免責することです。
免責的債務引受のメリットはペアローンを一気に解消できることです。
デメリットは引き受けた方が大きな負担を背負うことです。
また、そもそも一人でローンを組むことが難しくペアローンを組んだ場合などは、金融機関が難色を示す場合があります。
二つ目は住宅ローンの借り換えをして単独のローンに変更することです。
住宅ローンの借り換えとは別の金融機関から新たにローンを借りて、既存のローンを完済することです。
借り換えのメリットはシンプルな単独のローンに一本化できる点です。
デメリットは借り換え先の金融機関の審査を通る必要があることです。
免責的債務引受でも触れた通り、審査では一人での返済能力があるかどうかが重視されます。
三つ目は物件を売却することです。
この方法は離婚後住宅に住まない場合に有効です。
売却のメリットはペアローンを一括で解消できることです。
デメリットは売却価格がローン残高よりも低い場合、差額を補填する必要がある点です。
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ペアローンのリスクを知っておこう
離婚時のペアローンのトラブルを防ぐためには、夫婦でローンを組む際にリスクを想定しておくことが重要です。
夫婦でローンを組む場合は以下の点に注意しましょう。
夫婦の収入を合算して借りると、返済能力以上の金額を借りてしまう危険があります。
返済能力を見極め、夫婦のどちらか一方だけで返済できる金額を目安にしましょう。
また、別れる前提でローンを組む夫婦はいないため、なかなか難しいことではありますが、できれば夫婦でローンを組む際に離婚時のローン分担を決めておくことが望ましいです。
書面に明記しておくと、トラブルを防ぐことができます。
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まとめ
離婚時のペアローンは大きな問題になりがちです。
夫婦でローンを組む際は、ある程度のリスクを想定しておくことが大切であるといえるでしょう。
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