夢のマイホーム購入後、もし病気やケガで住宅ローンの返済ができなくなったら、一体どうなってしまうのでしょうか。
せっかく手に入れた我が家での暮らしを守れるのか、将来への不安を抱く方は少なくありません。
本記事では、住宅ローンが免除されるケースや団体信用生命保険選びのポイントについて解説します。
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病気やケガで返済が難しくなったらどうなる？
住宅ローンの返済中に病気やケガをしても、直ちに残債が免除されるわけではありません。
そこで重要となるのが、生命保険への加入状況だけでなく、住宅ローンに付随する団信の保障範囲を確かめることです。
団体信用生命保険（団信）は、契約者が死亡または所定の高度障害状態になった際、保険金でローンを弁済する仕組みを指します。
遺族の生活費を補う生命保険とは異なり、ローンの完済そのものをカバーする点に特徴があると言えるでしょう。
一方で、団信に加入していない場合は、万一の際も原則として住宅ローン債務は残り続けます。
相談をせず延滞が続けば担保処分につながる恐れもあるため、家計が悪化した時点で早めに金融機関へ相談してください。
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住宅ローンが免除されるケースとは
住宅ローンが免除される代表的なケースは、団信に加入している契約者が死亡した場合です。
保険金がローン残高に充当されるため、遺族は以後の返済を続ける必要がなくなります。
次に、所定の高度障害状態に該当した場合も、保障の対象となるでしょう。
ただし、保障対象の呼び方や支払条件は金融機関の商品によって異なるため、事前の確認が欠かせません。
さらに、近年はがん・急性心筋梗塞・脳卒中を対象とした「3大疾病保障付き団信」や、ペアローン向けの夫婦連生団信なども登場しています。
これらは病気で一定の要件を満たした際、残りの返済が不要になりますが、手術や就業不能などの追加条件を伴うケースも多いのです。
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失敗しないための団体信用生命保険選びのポイント
団信選びの第一のポイントは、一般の団信では死亡と高度障害状態しか保障されないと理解することです。
就業不能や入院のみでは残債免除にならないため、病気に幅広く備えるなら特約を付加せねばなりません。
第二に、特約を付加する際は、保障範囲と金利上乗せによる負担増のバランスを細かく比較しましょう。
そして第三のポイントとして、団信の加入には健康状態の審査があり、必ず加入できるとは限らない点にあります。
持病や年齢制限で希望の保障に入れない恐れもあるため、ローンの比較段階で早めに加入可否を確かめておきましょう。
借入計画に関わる重要要素として、金利や返済額、保障条件を一体で比較することが失敗しない選び方なのです。
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まとめ
万一の病気やケガに備えるには、まず団信の基本保障と通常の生命保険の役割の違いを正しく把握せねばなりません。
その上で、死亡や高度障害状態だけでなく、3大疾病特約など住宅ローンが免除される具体的なケースを頭に入れておきましょう。
最後に、健康審査や特約の金利負担を考慮し、保障条件と借入計画を一体で比較して最適な商品を選んでください。
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