住宅ローンの返済が家計を圧迫していると、同じ銀行で金利を下げて借り換えできないかと考える方も多いでしょう。
毎月の負担を少しでも軽くできれば、将来の生活設計にも余裕が生まれるはずです。
本記事では、同じ銀行で住宅ローンの借り換えはできないこと、返済負担を軽減する方法、借り換えのメリットとデメリットについて解説します。
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同じ銀行で住宅ローンの借り換えは原則できない
住宅ローンの借り換えとは、新しい住宅ローンを借り入れ、その資金で現在のローンを一括返済する方法です。
一般的には、現在の借入先とは別の金融機関で新たに契約するため、同じ銀行での借り換えは原則できないと考えます。
理由は、同じ銀行内で金利を下げる借り換えを認めると、銀行側は新たな融資を増やせず、利息収入だけが減りやすいためです。
ただし、現在の商品とは異なる種類へ切り替える場合や、公的性格のあるローンから銀行独自の商品へ変更する場合などは、借り換えに近い対応が可能なケースもあります。
一方で、同じ銀行でできないのは主に借り換えであり、金利タイプや返済条件など契約内容の変更まで一切できないわけではありません。
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借り換えをせずに返済負担を軽減する方法
借り換えをせずに返済負担を軽減したい場合は、まず金利タイプの変更を確認しましょう。
変動金利型は金利水準が低いと毎月返済額を抑えやすい一方、将来の金利上昇で負担が増える可能性があります。
固定金利型は返済額を見通しやすく、家計計画を立てやすい点が特徴です。
また、繰り上げ返済をおこなえば元金が減り、将来支払う利息の軽減につながります。
総返済額を抑えたいなら期間短縮型、毎月の負担を軽くしたいなら返済額軽減型が選択肢になるでしょう。
さらに、返済期間を延ばせば毎月の返済額は下がる可能性がありますが、総返済額は増えやすくなります。
不動産屋としては、生活資金を残しながら銀行へ相談することをおすすめします。
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住宅ローン借り換えのメリットとデメリット
住宅ローンを借り換えるメリットは、現在より低い金利の商品へ変更できれば、毎月の返済額や総返済額を軽減できる可能性があることです。
借入残高が多く、返済期間が長く、金利差が大きいほど効果は出やすいでしょう。
また、変動金利から固定金利へ変更するなど、今後の金利上昇リスクや家計の安定性に合わせてローン内容を再設計できる点も魅力です。
さらに、団体信用生命保険の保障内容を見直す機会にもなり、家族を守る備えを強化できる場合があります。
一方で、借り換えには事務手数料、保証料、登記関連費用、司法書士報酬などの諸費用がかかります。
金利だけで判断すると、諸費用のほうが大きくなり、結果的に得にならないこともあるのです。
審査や手続きの負担も含めて比較しましょう。
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まとめ
同じ銀行での住宅ローン借り換えは原則できないため、まず契約内容の変更可否を確認することが大切です。
返済負担の軽減には、金利タイプ、繰り上げ返済、返済期間の見直しを比較する方法があります。
借り換えは返済額や保障を見直せる一方、諸費用や審査の負担も踏まえて判断しましょう。
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