転勤や入院などで収入が減り、月々の住宅ローンの返済が難しくなるケースは決して珍しいものではありません。
ただ当事者としては、これからどう支払っていくのか頭を悩ますところです。
では月々の返済額や総返済額を減らす方法、それでも返済が難しい場合はどうすればよいのかを解説していきます。
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住宅ローンの返済額を減額する方法
住宅ローンの返済が難しくなってきた場合、借り入れ先の金融機関に相談すれば、返済条件の変更が認められるケースがあります。
減額方法として一般的なのが返済期間の延長で、最大15年まで可能となり月々の支払いが1～3万円軽減されます。
次はボーナス返済の変更で、額の調整とともにボーナス返済自体をなくすのも可能で、ただ返済期間に影響が出る点には注意が必要です。
また一時的に大きな出費があり、短期的な返済が難しい場合は、金融機関と相談のうえ、数か月単位での減額ができます。
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住宅ローンの総返済額を減額するには
月々の返済額は、元金と金利から構成されていて、元金の部分は減らせませんが、金利の部分は繰り上げ返済で減らせる可能性があります。
繰り上げ返済とはまとまった金額を一時的に返済し、予定よりも早く返済を終わらせるもので、将来的に発生する金利分を削減でき、総返済額が減額できる方法です。
次の方法は、今の住宅ローンよりも金利の低いものへの借り換えで、繰り上げ返済と同様に金利分が削減できます。
住宅ローンは借り入れ額が大きく支払期間も長いため、金利が0.1%違えば、最終的に数十万円から数百万円単位で変わるのも珍しくはなく、減額には金利は重要なポイントです。
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住宅ローンの返済が難しい場合は売却が必要
金融機関が返済額の調整に応じてくれても、返済が滞る状態であれば、自宅の売却を考える必要があります。
このとき自宅を売って残債が完済できるアンダーローン状態であれば問題ありませんが、売っても完済できないオーバーローンだと、基本的に売却はできません。
しかし、金融機関が許可すれば、オーバーローン状態でも売却できる任意売却が可能となり、総返済額を減らせます。
ただ、完済とはならないため、残債は引き続き返済していかなくてはならず、返済額や期間は金融機関と相談のうえ決めてください。
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まとめ
住宅ローンの返済が苦しくなってきたら、まずは借り入れ先の金融機関に相談なさってください。
返済期間の延長や借り換えなど、月々の返済額が減額となるケースがあり、家計の負担は軽減されます。
それでも返済が難しければ自宅を売って返済にあてる方法や、任意売却もありこの点は慎重に検討する必要があります。
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