マイホームの購入に向けて、資金計画を立てる際、毎月の負担をどう抑えるべきか悩まれる方は多いのではないでしょうか。
新生活への期待が膨らむ一方で、長期間にわたるローンの支払いに、不安を感じることもあるでしょう。
本記事では、住宅ローンのボーナス払いの仕組みや、メリット・デメリット、活用のポイントについて解説します。
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住宅ローンのボーナス払いの仕組み
住宅ローンのボーナス払いとは、毎月の返済とは別に、年2回の賞与時期に返済額を、上乗せする仕組みのことです。
一般的な毎月払いとの違いは、借入額の一部を半年ごとの増額返済に振り分ける点にあります。
一部を増額月に回すため、毎月の負担を見かけ上は抑えやすいのです。
一方で、返済が分散される分、家計管理では通常月だけでなく、年2回の大きな支出を前提に考える必要があります。
また、ボーナス払いに充てられる割合には上限があり、借入額の50%以内とされている商品がある点も押さえておきましょう。
毎月返済額だけを見るのではなく、年間返済額や増額月に必要な額まで確認して、全体像をつかむことが大切です。
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ボーナス払いのメリットとデメリット
住宅ローンのボーナス払いを利用するメリットは、月々の返済額を抑えやすいことです。
出費が重なりやすい購入直後でも、毎月の支出を小さく見せやすいため、当初の計画にゆとりを感じやすいでしょう。
ただし、毎月返済に回らなかった元本は残りやすく、条件によっては総返済額が増えることがあるのです。
デメリットとしては、賞与が支給されない場合に、家計が急に苦しくなるリスクがある点といえます。
ボーナスは、会社の業績に左右されやすく、将来にわたって同じ額が続く保証はありません。
そのため、月々の返済額だけで判断せず、賞与が減った場合でも、無理なく返せるかという視点を持つことが重要です。
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ボーナス払い活用のポイント
今後の収入が読みにくい時代だからこそ、賞与を固定の返済原資として、見込みすぎないことがポイントです。
転職や、育児休業などで家計は変化するため、予定どおりボーナスが入らなくても、返済を続けられるよう割合は抑えめに考えましょう。
あわせて重要なのが、固定資産税や、修繕費などの急な出費に備え、返済とは別に貯金を確保しておくことです。
生活防衛資金を先に準備しておく考え方が、購入後の安心感につながるのです。
また、最初からボーナス払いを大きく設定せず、余裕があるときに、一部繰り上げ返済をおこなう方法も有力といえます。
必ず返済に回す契約にするより、まずは貯金をし、状況に応じて一部繰り上げ返済を選ぶほうが柔軟に対応できるでしょう。
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まとめ
ボーナス払いは、毎月の負担を減らせる仕組みですが、借入額に対する上限割合があるなど全体像の把握が欠かせません。
月々の返済額を抑えやすいメリットがある一方で、賞与が支給されないリスクというデメリットも存在します。
今後の変化に備えて貯金を確保しつつ、必要に応じて一部繰り上げ返済を、活用することが成功のポイントです。
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