マイホーム購入に向けて、資金計画を立てる際、住宅ローンには高額な保証料がかかると聞いて、不安を感じている方も多いのではないでしょうか。
新しい生活への期待が膨らむ一方で、初期費用の全体像や、仕組みに対して疑問を抱えてしまうのは当然のことでしょう。
本記事では、住宅ローンの保証料の概要と、保証料の支払い方法について解説します。
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住宅ローンの保証料とは
住宅ローンの保証料とは、利用者が保証会社の保証を受けるために、負担する費用のことです。
万一、返済が滞った際、保証会社がいったん金融機関へ残債を返済する仕組みとなっています。
しかし、保証会社が立て替えたからといって、利用者の返済義務が消滅するわけではありません。
債権者が、金融機関から保証会社へ移るだけであり、その後も保証会社へ返済を続ける必要があります。
保証料の相場は、借入額や期間などで変わり、3,000万円を35年で借りる場合、数十万円台後半から百万円超になることもあります。
金利だけでなく保証料も含めて、総費用を比較すると良いでしょう。
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外枠方式について
保証料の支払い方法のひとつである外枠方式とは、借入時に保証料を、まとめて一括で支払う方法のことです。
契約時の諸費用として、最初に保証料を支払い終えるため、返済中の金利に上乗せされない仕組みとなっています。
毎月の返済額を抑えやすく、繰上返済時に戻し保証料が返金される可能性がある点はメリットです。
その一方で、契約時の初期費用が、重くなりやすいというデメリットも見逃せません。
住宅購入時には、頭金や手数料などの支出が重なるため、手元資金に余裕がないと、資金計画が苦しくなる恐れがあるのです。
自己資金が十分にあり、毎月の負担を軽くしたい方に、適した方式といえるでしょう。
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内枠方式について
内枠方式とは、借入時に一括で支払うのではなく、住宅ローンの金利に上乗せして、毎月負担していく方法です。
契約時にまとまった保証料を用意する必要がないため、初期費用を抑えたい方にとって、使いやすい方式となっています。
手元に資金を残すことで、購入直後の家計に余裕を持たせられるのがメリットです。
ただし、総支払額が外枠方式よりも、大きくなりやすいというデメリットには注意しなければなりません。
金利上乗せにより、毎月の返済額が高くなり、返済期間が長くなるほど、負担の差が広がってしまうでしょう。
また、戻し保証料を受け取りにくい構造であり、早期返済の効果を実感しづらい面もあります。
返済期間全体でいくら支払うのか、入念に試算して比較することが重要です。
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まとめ
保証料とは、保証会社の立て替え払いを利用するための費用であり、支払っても利用者の返済義務が消滅するわけではありません。
外枠方式は、一括払いで初期費用が重くなりますが、金利上乗せがなく毎月の返済額を抑えられます。
対する内枠方式は、初期費用を抑えられる代わりに、総支払額が増加するため、自身の資金計画に合わせて最適な方法を選びましょう。
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