住宅ローン返済の長期的な負担を軽減する方法として、繰り上げ返済があります。
繰り上げ返済にもいくらかのデメリットがあり、効果的におこなうためにはタイミングの見極めが欠かせません。
そこで今回は、住宅ローンの繰り上げ返済とはなにか、適切なタイミングや効果、注意点について解説します。
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住宅ローンの繰り上げ返済とはなにか
住宅ローンの繰り上げ返済とは、本来の返済計画よりも前倒しで返済することです。
借り入れた元金が減るため利息が減り、結果として総返済額が少なくなるメリットがあります。
繰り上げ返済には、期間短縮型と返済額軽減型の2種類があります。
期間短縮型は、毎月の返済額は変えずに返済期間を短縮する方法で、早めに返済して老後にゆとりを持ちたい方に適しています。
返済額軽減型は、返済期間を変えずに毎月の返済額を減らす方法で、現在の家計を見直したい方におすすめの方法です。
両者を比較して自分の状況に適した方法を選ぶことが、住宅ローン繰り上げ返済を成功させるポイントです。
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住宅ローンの繰り上げ返済が効果的なタイミングとは？
住宅ローンの繰り上げ返済は、借り入れ後、早ければ早いほど大きな効果を得られます。
繰り上げ返済の主な目的の1つは支払い利息軽減であり、元金が大きいほど軽減率は高くなります。
また、保証会社に保証料を払っているケースでは、繰り上げ返済のタイミングが早いほど保証料が多く戻ってくる可能性も高いです。
金融機関によっては、少額の繰り上げ返済ができるところもあるため、最低繰り上げ額を確認しましょう。
手持ちの資金が最低繰り上げ額に満ちた時点で、こまめに繰り上げ返済をすることがおすすめです。
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住宅ローンの繰り上げ返済をおこなう際の注意点
住宅ローンの繰り上げ返済をおこなう際の注意点として、生活資金を使い果たさないようにする必要があります。
繰り上げ返済は早いほど良いとはいえ、病気やケガ、転職などの不足の事態が生じた際に対応できる程度の預貯金は残しておきましょう。
長い返済期間の間には、子どもの進学や突然の入院など、一時的に支出が増える時期もあります。
期間短縮型と返済額軽減型をライフステージによって選択することも大切です。
住宅ローン控除を受けている方の場合は、年間での繰り上げ返済のタイミングも注意が必要です。
住宅ローン控除額は年末のローン残高で計算するため、12月に繰り上げ返済するよりも、翌年1月にしたほうが控除額が大きくなります。
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まとめ
住宅ローンの繰り上げ返済とは、本来の返済計画よりも前倒しで返済することです。
住宅ローンの繰り上げ返済は、借り入れ後、早ければ早いほど大きな効果を得られます。
ただし、生活資金を使い果たさないこと、年末のローン残高による控除額を検討することなどの注意も必要です。
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