住宅ローンを検討する際、金利タイプの選択は家計全体に影響を与える大切な要素です。
金利の仕組みや変動リスクを十分に理解せずに決定すると、後々の返済計画に支障が出る恐れがあります。
本記事では、変動金利と固定金利の基本的な特徴や、それぞれの金利が影響を受ける経済指標について解説いたします。
変動金利の特徴とリスク
変動金利は、当初の金利が低い一方で、将来の金利上昇リスクを自身で管理する必要がある金利タイプです。
固定金利に比べて低い金利で借り入れできるため、毎月の返済額を当初は抑えられる点が魅力といえるでしょう。
また、金利は半年に一度見直されますが、返済額が5年間は変わらない「5年ルール」などが適用されるのが一般的です。
ただし、金利が大幅に上昇した局面では、利息が返済額を上回り、元本が減らない「未払利息」が発生する可能性も否定できません。
そのため、共働きで収入に余裕がある方や、将来の金利上昇に備えて繰り上げ返済ができる資金力を持つ方に向いている選択肢となります。
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固定金利の特徴と種類
固定金利は、返済額が将来にわたって確定するため、安定した資金計画を立てたい方に適した金利タイプです。
借入時の金利が満期まで変わらないため、市場金利がどれだけ上昇しても毎月の返済額は一切変わらない安心感があります。
また、この特性から、子育て世代など、将来の教育費の見通しを立てたいご家庭や、家計管理を安定させたい方には最適な選択といえるでしょう。
そして、固定金利には、返済期間中の金利がずっと変わらない「全期間固定型」がまず挙げられます。
これにくわえ、当初10年間など一定期間だけ金利を固定する「期間選択型」もあり、固定期間終了後には金利タイプを選び直すことになります。
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利率はどうやって決まる
変動金利と固定金利は、それぞれ異なる経済指標を基準に金利が決定されるため、両者の動きは必ずしも一致しません。
変動金利の基準となるのは、日本銀行の金融政策に大きく影響される「短期プライムレート」です。
一方で、固定金利は、新発10年物国債の利回りなどに代表される「長期金利」の動向に連動する傾向があります。
また、長期金利には、将来の景気や物価に対する市場の予測が織り込まれるのが特徴です。
近年の金融政策の動向により、これらの金利が将来どのように変動するかは専門家でも予測が困難な状況です。
なお、それぞれの特性を理解し、ご自身の家計状況やリスク許容度を踏まえて判断することが求められます。
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まとめ
変動金利は、当初の金利が低い半面、金利上昇による未払利息などのリスクがあり、資金力のある方向けの選択肢です。
固定金利は、返済額が確定している安心感が魅力で、将来の家計を見通したい方や安定志向の方に適しています。
両者は異なる経済指標に連動しており、将来の金利動向の予測は困難なため、自身の返済計画に合った選択が求められます。
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